Stavební spořitelny lákají na vyšší úroky. Se starou smlouvou však postavíte levněji

Stavební spoření je v Česku populární. Jde totiž o jeden z mála finančních produktů, který stát podporuje a střadatelům posílá až dva tisíce korun ročně. Nyní začíná být spoření výhodnější i díky růstu úrokových sazeb, které doposud stagnovaly kolem jednoho procenta. Sestavili jsme přehled spořitelen podle toho, jak zhodnocují úspory klientů, i toho, jaké si při tom kladou podmínky.

Celkem pět stavebních spořitelen na českém trhu eviduje letos přes 3,2 milionu smluv. Z loňského barometru obliby spoření Asociace českých stavebních spořitelen vyplynulo, že tento druh ukládání peněz byl hned po drahých kovech nejoblíbenějším spořicím a investičním produktem.

A to především díky státní podpoře, která činí u všech smluv 10 procent z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky 20 tisíc korun. Od státu je tedy možné získat každý rok až dva tisíce korun, při úložce 1667 korun měsíčně. Státní podporu klient získá ale jen v případě, že dodrží vázací lhůtu spoření, která je šest let. Pokud tedy klient smlouvu o spoření vypoví dříve, o státní podporu kompletně přijde. 

V minulosti bylo na „stavebku“ zajímavé i zhodnocení uložených peněz. Nicméně postupem let úroky klesaly až na hodnotu kolem jednoho procenta. O výhodnosti spoření tak rozhodovaly především akční nabídky a poplatky za vedení účtu.

Od konce loňského roku ovšem začaly stavební spořitelny v úrokových sazbách opět trochu soutěžit. V reakci na zvyšující se základní úrokovou sazbu České národní banky, která je aktuálně na hodnotě 5,75 procenta, některé přidaly střadatelům půl procenta, jiné i čtyřnásobek. 

Staré smlouvy mají nízké sazby případného úvěru

Za splnění podmínek a v kombinaci státní podpory, vyšší úrokové sazby a různých bonusů, mohou klienti své úspory zhodnotit i o víc než šest procent. 

Vyšší úrokové sazby se týkají ale jen nově uzavřených smluv, nelze požádat o připsání vyšší sazby na starou smlouvu. Jenže případnému předčasnému ukončení brání právě zmíněná státní podpora, o kterou by klient přišel i zpětně.

Stejně jako je u úvěrů doba fixace, po kterou platí domluvený úrok, tak u stavebního spoření je vázací doba, která má chránit obě strany proti případným jednostranným změnám. 

„U starší smlouvy záleží, v jaké fázi se nachází. Pokud u ní již uplynula vázací doba šesti let, klient při jejím ukončení nepřichází o připsanou státní podporu. Pokud vázací doba ještě neuplynula, přijde o připsanou státní podporu a v případě, že se jedná o smlouvu mladší než dva roky, je navíc účtován poplatek za předčasné ukončení smlouvy,“ varuje mluvčí stavební spořitelny Moneta Zuzana Filipová. 

Je tedy třeba zvážit, zda se vyplatí smlouvu s nižší sazbou ukončit. „Klient může mít souběžně více smluv o stavebním spoření a případně si tedy může založit novou s vyšší sazbou a u starší smlouvy nechat doběhnout vázací dobu,“ dodává Filipová. 

Stará smlouva s nízkým úrokem může mít jeden zásadní bonus. A to nízké úrokové sazby v případě čerpání úvěru. „Klienti se starší smlouvou mají nižší sazbu z vkladů, ale zároveň také mají nižší sazbu z úvěru, která je garantována po celou dobu jeho splácení,“ uvádí Filipová. Platí to u všech stavebních spořitelen. 

Například u Raiffeisenbank stavební spořitelny mohou klienti se starou smlouvou využít úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou od 2,99 procenta. „A to je v porovnání s úrokovými sazbami na dnešním trhu výrazným benefitem,“ uvádí mluvčí spořitelny Tereza Kaiseršotová.

Právě tato spořitelna má aktuálně jednu z nejvyšších nabízených sazeb – tři procenta, a to při uzavření nové smlouvy do roku 2027 po splnění podmínek. „Akční úroková sazba platí, pokud si klient uzavře novou smlouvu o stavebním spoření v tarifu Spoření a s cílovou částkou minimálně 200 tisíc korun,“ říká Kaiseršotová.

Doplňuje, že klient musí každý rok poslat na účet spoření 20 500 korun po dobu šesti let. „Díky tomu si klient zajistí jak vyšší prémiové úročení, tak maximální státní podporu. Navíc při sjednání běžného účtu Raiffeisenbank získává klient prémii dva tisíce korun a může dosáhnout celkového ročního výnosu až 6,36 procenta,“ dodává Tereza Kaiseršotová.

Také v Buřince úrokovou sazbu zvýšili od 1. června. „Nyní je ročně 2,5 procenta. Sazba je dostupná pro všechny klienty a není vázána na žádné další podmínky,“ tvrdí mluvčí spořitelny Kopřivová. 

Navíc může nový klient získat bonus ve výši 2500 korun, pokud si online sjedná spoření do konce června. „Podmínkou pro získání bonusu je dodržet minimální délku spoření alespoň dva roky. Zhodnocení vkladů tak dosáhne až 6,5 procenta ročně při započítání bonusu, maximálního státního příspěvku, 2,5 procenta úročení vkladů, a to včetně všech poplatků,“ vypočítává Kopřivová. 

U ČSOB stavební spořitelny je nyní sazba 1,5 procenta. Relativně nízkou výši omlouvá mluvčí banky Patrik Madle tím, že ke spoření má banka atraktivní bonusy. 

„Stavební spoření může být atraktivní i jinými způsoby než jen úrokovou sazbou. Klient může u nás získat prémii ve výši dvou tisíc korun při uzavření stavebka s cílovou částkou 500 tisíc korun a vyšší, případně 1000 korun s cílovou částkou nižší než půl milionu. Dále máme prémii až čtyři tisíce za vysoké vklady v prvních čtyřech letech spoření. A při sjednání běžného účtu nebo penzijka může získat klient další dva tisíce na stavebko,“ vyjmenovává Madle, podle něhož celkové roční zhodnocení vkladů klienta může být 5,8 procenta ročně. 

Při zakládání smlouvy o stavebním spoření je nutné počítat s poplatkem 10 procent z cílové částky, čím dál častěji ale spořitelny nabízejí v rámci různých akcí založení účtu zdarma. ČSOB a Modrá pyramida KB dokonce poplatek zrušila úplně. Za vedení účtu pak klienti platí většinou kolem 300 korun ročně, viz tabulka. 

Stavební spořitelny poskytly od ledna do konce dubna letošního roku úvěry za zhruba 28 miliard korun, což je v meziročním srovnání pokles o 15 procent. Zároveň ale zaznamenaly růst zájmu o nové smlouvy. Uzavřely jich zhruba 172 500, meziročně o čtyři procenta více.

V současnosti ve však stále častěji objevují názory, že by se státní podpora u stavebního spoření měla zrušit v rámci hledání úspor ve státním rozpočtu. 

Stavební spořitelna Aktuální úroková sazba Roční poplatky Podmínky a bonusy
Buřinka – Stavební spořitelna České spořitelny 2,5 % 325 korun Sazba není vázána na žádné podmínky, kromě délky spoření. Uzavřením smlouvy do konce června získá klient bonus ve výši 2500 korun. Podmínkou pro získání bonusu je dodržet minimální délku spoření alespoň dva roky. 
ČSOB stavební spořitelna 1 % + 0,5 % 360 korun Tato kombinovaná sazba platí pro spoření šest let. Klient může získat navíc dva tisíce při uzavření stavebka s cílovou částkou 500 tisíc a vyšší, případně 1000 korun u stavebka s cílovou částkou nižší než 500 tisíc Kč. Další 4000 Kč může získat za vysoké vklady v prvních čtyřech letech spoření. Při sjednání dalších produktů (běžný účet, penzijko) může klient získat dva tisíce na stavebko.
Modrá pyramida KB 0,5 + 1 až 3 % bonusový úrok 300 korun Nárok na bonusový úrok vzniká při plnění obratové podmínky 0,5 procenta měsíčně z cílové částky, resp. šest procent ročně, případně pak ještě za založení účtu u KB, který musí být aktivní.
Moneta stavební spořitelna  2,5 % 324 korun  Platí pro všechny nově sjednané smlouvy o stavebním spoření. Spolu se státní podporou může průměrné zhodnocení uložených úspor dosáhnout až 5,9 procenta ročně. Navíc od května všem klientům při sjednání nové smlouvy připíše bonus 2000 korun při dodržení délky spoření.
Raiffeisen stavební spořitelna 3 % 350 korun Akční úroková sazba platí, pokud si klient uzavře novou smlouvu o stavebním spoření v tarifu Spoření a s cílovou částkou minimálně 200 tisíc korun. Navíc při sjednání běžného účtu Raiffeisenbank v rámci balíčku získává klient prémii 2000 korun.

Celý článek zde