Autopojištění, povodně a další živly: Kdy vám pojišťovna uhradí odtah a opravu?

Nedávné povodně a záplavy zanechaly následky nejen na nemovitostech, řada lidí musí řešit také škody na svém vozidle. Jaký je postup ze strany pojišťovny a co lze očekávat od procesu likvidace škody?

Mnoho aut zůstalo po povodních nepojízdných a voda je značně poničila. I po opadnutí vody však odborníci varují před tím, abyste zaplavené vozidlo zkoušeli sami nastartovat. „Pokud se totiž voda dostala do vzduchového filtru a do motoru, znamenalo by to s největší pravděpodobností nevratné poškození,” varuje Martin Daneš ze srovnávače Suri.cz.

Sami můžete zaplavené auto otevřít, vyvětrat a snažit se ho vysušit či vyčistit. Před jakoukoli další manipulací však zavolejte na infolinku pojišťovny nebo na telefonní číslo uvedené na vaší zelené kartě a zajistěte odtah do servisu.

Povodně nejsou kryté povinným ručením

Další postup pojišťovny bude záležet na konkrétní pojistné smlouvě a rozsahu pojištění. „Pojišťovna nejprve zkontroluje, zda má majitel vozidla sjednané pojištění, které kryje škody způsobené povodní. Zpravidla se jedná o allriskové havarijní pojištění nebo pojištění přírodních rizik, případně živlu dle terminologie pojišťovny,“ vysvětluje analytik společnosti Partners Lukáš Chytil.

Kromě povodní a záplav toto pojištění kryje zpravidla i další katastrofy typu sesuv skal a zemin, zemětřesení, krupobití, požár, výbuch, úder blesku, vichřici, pád různých předmětů jako sloupu, stromu či stožáru.

Po nahlášení škody pošle pojišťovna technika nebo likvidátora, který zhodnotí rozsah poškození vozidla. V těchto extrémních případech může postačovat dokumentace, kterou pořídí klient jako fotografie nebo video.

Totální versus parciální škoda

Pokud je vozidlo považováno za neopravitelné, pojišťovna vyplatí jeho aktuální tržní hodnotu před poškozením, případně sníženou o hodnotu vraku a o spoluúčast. „Spoluúčast se uplatňuje standardně sjednáním v pojistné smlouvě, nejčastěji 5 procent nebo 5 tisíc korun. Může jít ale i o volitelné připojištění, kde je krytí omezeno limitem například 100 tisíc korun,“ říká Aleš Rothbarth, obchodní ředitel Skupiny Klik.

Vrak pojišťovna nabídne dále k prodeji ve veřejné aukci. Pokud majitel auta nemá zájem si vrak ponechat a opravit, tak se s vydražitelem dohodne na jeho prodeji za nabídnutou cenu. Z hlediska škod se může v tomto případě jednat o poškození a korozi nosných částí vozidla, zaplavení motoru a hnacího ústrojí či poškození elektroniky a bezpečnostních systémů.

Jako částečnou škodu můžete považovat například mírné znečištění interiéru, mírné mechanické poškození kabiny, poškození kol nebo náprav. „Často pak ale jde o využití autorizovaných nebo smluvních servisů, za které klient třeba dostal slevu na pojistném. Pokud tuto podmínku má a nesplní, tak může pojišťovna přistoupit například k plnění rozpočtem a klient nemusí získat dostatek peněz na opravu,“ vysvětluje Lukáš Chytil.

Jakmile dojde k likvidaci totální škody, výplatě pojistného plnění a vozidlo bude vyřazeno z registru nebo prodáno po aukci, může pojistná smlouva na konkrétní vozidlo zaniknout. Při opravě vozidla pojistná smlouva nezaniká, protože vozidlo nadále existuje. Pokud by si oprava vyžádala delší čas, je možné značky dočasně umístit do depozitu a po tuto dobu nemusíte platit pojištění.

Pozor na výluky

„V obecných výlukách najdete, že pojištění vaše vozidlo nekryje, pokud pojištěným vozidlem i přes výstrahu a zákaz příslušných orgánů vjedete do oblastí, do kterých například policie z důvodu povodní, záplav či jiných přírodních událostí zakázala vjezd,“ upozorňuje Aleš Rothbarth.

Důležitá informace se rovněž vztahuje k tzv. karenční lhůtě. Všechny pojišťovny mají v podmínkách uvedené, že v případě záplav a povodní začne pojištění platit až určitý počet dní po sjednání smlouvy. Obvykle je to 10 dní. „Pojišťovna se tak brání proti účelovému chování, kdy byste kupříkladu plánovali sjednat smlouvu v době, kdy povodně již probíhají,“ dodává Aleš Rothbarth.