Nejlepší spoření v eurech. Kolik vám dají banky v Česku?

Nabídka spoření v eurech pro nepodnikatele zůstává ve většině tuzemských bank slabá. Výjimkou jsou Banka Creditas (včetně bývalé Max banky), J&T banka a Fio banka, v některých variantách mají zajímavé sazby také UniCredit, Moneta, Oberbank a Raiffeisenbank. Další banky buď spoření v eurech nenabízejí vůbec, nebo se jejich úroky obvykle blíží nule.

Spořicí účty v eurech si v současnosti můžete založit jen v Monetě (aktuální sazba 2,2 %), Creditas (v bývalé Max bance – ode dneška 1,75 % místo dosavadních 2 %) a teoreticky i v Air Bank (0,1 %) a ČSOB (0,01 %). Výhodou spořicích účtů je, že peníze si lze kdykoliv vybrat. Banka ale může prakticky okamžitě snížit úrok (nebo zvýšit – to se ale v nejbližších měsících u eura nečeká).

Lepší a širší nabídku najdete u termínovaných vkladů. U nich se zavazujete, že si peníze po určitou dobu nevyberete. Výměnou za to vám banka garantuje, že původní úrok nezmění po celou dobu vkladu. Pro nejbližší měsíce to bude zřejmě výhoda. Současný úrok si tak můžete udržet na delší dobu než u spořicích účtů.

Na nejvyšší úrok dosáhnou klienti v J&T bance. Dostupnost spoření v J&T je ale pro většinu zájemců omezená: Minimální vklad musí odpovídat ekvivalentu jednoho milionu korun. Pro toho, kdo už má v J&T z dřívějška vklad odpovídající aspoň milionu korun nebo investice aspoň 100 tisíc korun, se podmínka minimálního vkladu snižuje na 3000 eur.

Zatímco nejlepší spořicí účty v korunách loni začínaly šestkou, spoření v eurech nabízelo v nejlepším případě poloviční úrok. Vedle slabé konkurence a nízkého zájmu klientů za to mohl hlavně rozdíl v základních úrokových sazbách mezi Českou národní bankou (ČNB) a Evropskou centrální bankou (ECB).

Mezera mezi úročením korunových a eurových vkladů se loni zmenšila díky tomu, že ECB své sazby zvyšovala. A zatímco ČNB otočila směr a začala se snižováním sazeb na konci roku 2023, ECB se směrem dolů vydala o půl roku později: od poloviny června úročí bankám vklady přes noc 3,75 % (předtím 4 %), od poloviny září jen 3,5 %. Další snížení se čeká se i na nejbližším zasedání v tomto týdnu – zřejmě o dalších čtvrt procentního bodu.

„České domácnosti tradičně v cizích měnách ve srovnání se sousedy příliš nespoří. Podíl jejich cizoměnových depozit na vkladech v tuzemských bankách se pohybuje jen okolo 5 %. To je výrazně méně oproti například Polsku, kde je tento podíl kolem 12 %,“ připomíná Petr Dufek, hlavní ekonom Banky Creditas.

„Historicky nejvyšší podíl cizoměnových vkladů v českých bankách byl v době měnové krize v roce 1997 (přibližně 10 %). Postupně klesal na úroveň 3 % před začátkem pandemie Covid-19 a nyní opět vykazuje pozvolný růst,“ dodává Dufek. Výrazný růst zájmu o eurové spoření v posledních letech potvrzuje i Creditas.

Spoření v eurech může být zajímavé hlavně pro lidi, kteří v této měně mají pravidelné příjmy, investují nebo často cestují. V takové situaci se jim vyplatí i běžný účet v cizí měně nebo multiměnový účet, protože pak zbytečně neztrácejí peníze kvůli měnové konverzi (kurzům při převodu).

Také spoření v eurech v tuzemských bankách chrání zákonné pojištění vkladů. Stoprocentní náhrada do sedmi dnů od případného krachu banky funguje do limitu 100 tisíc eur. Sčítají se všechny vklady klienta na různých účtech ve stejné bance, tedy například na korunovém i eurovém účtu – běžném, spořicím i termínovaném.

Na rozdíl od spoření v korunách je u cizí měny potřeba počítat s vývojem kurzu. Ten může – hlavně u delších vkladů – hrát jak ve prospěch střadatele, tak v jeho neprospěch.

Češi si samozřejmě mohou založit účet v bance i v jiném členském státě EU, pro pojištění vkladu jsou stejné limity jako u nás. Výhodou může být větší konkurence a tedy vyšší sazby, na druhou stranu jsou tu i komplikace – při založení účtu vyžadují některé banky osobní návštěvu pobočky, zájemce může narazit i na další omezení.

Na spoření lákají také některé finanční aplikace, typicky Revolut. Ten v bezplatném tarifu aktuálně cílí na roční procentní výnos 2,65 % (u placených tarifů má být výnos vyšší), stejně jako u spořicích účtů se tato hodnota může průběžně měnit. Podobně jako u spořicích účtů nemá ani spoření v Revolutu nějaký minimální vklad, peníze lze průběžně přidávat i vybírat. Jde ovšem o investice do fondů peněžního trhu. Ty sice patří k nejbezpečnějším, nicméně investice nespadají pod pojištění bankovních vkladů jako spořicí účty nebo termínované vklady. Podobnou nebankovní alternativu má třeba investiční aplikace Freedom24.

Na vyšší zhodnocení volných eur než v bankách nově láká také společnost Cyrrus, která uvedla na trh investiční certifikát nazvaný Cyrrus Sazby EUR. Úroková sazba se odvíjí od aktuálních mezibankovních sazeb.

Petr Kučera

Zaměřuje se na širokou oblast osobních financí a spotřebitelských témat. Vystudoval Právnickou fakultu Univerzity Karlovy v Praze, ale ještě víc než paragrafy má rád média. Přes pět let vedl web Peníze.cz, předtím ekonomicko-finanční… Další články autora.

Sdílejte článek, než ho smažem

Celý článek zde | Podnikání za 500 Kč ? – ANO